연금 종류 상품별 장단점 연금저축계좌 수수료 적은 증권사 추천

연금 종류 상품별 장단점 연금저축계좌 수수료 적은 증권사 추천 관련 포스팅입니다. 지난 포스팅에서는 연금저축 계좌들의 기능에 대해 알아봤는데요. 이번 포스팅에서는 연금상품별 장단점을 비교해보고 적립액을 늘릴 수 있는 방법까지 설명해 드리겠습니다.

 

연금저축 신탁 장단점

연금저축 신탁의 경우, 2018년 1월부터  판매 중지된 상품이지만 기존 가입자분들이 많기 때문에 간단히 설명해 드리겠습니다. 은행에서 가입하고 은행에서 자금을 운용하는 상품이며 5천만 원까지 예금자 보호가 가능합니다.

 

그리고 2017년까지 가입한 연금저축 신탁은 원금 보전이 됩니다.(세금 등의 발생으로 원금 감소하는 경우 제외) 대부분 채권형에 투자해서 비교적 안정적이긴 하나 수익은 뭐 말 안 해도 아시죠? 장점을 꼽아보자면 아무래도 은행이라는 안정적인 금융회사에 나의 노후 자금을 맡긴다는 것 정도인 것 같습니다. 

연금저축보험 장단점

연금저축보험 또한 연금저축신탁처럼 예금자 보호 5천만 원까지 가능합니다. 연금저축보험은 상품마다 조건이 다 다른데 보통 정해진 공시이율(변동금리)에 맞춰서 금리를 적용해주고 있고 '최저보증이율'이라는 게 있습니다. 이 '최저보증이율'이란 시중 지표금리 및 운용자산 이익률이 하락하더라도 보험회사가 일정 이율 이상의 금리를 보장해주는 것을 말합니다. 그래서 중간에 해지하지 않는 한 원금 이상을 받아갈 수 있다는 장점이 있습니다. 

 

하지만 보험 상품에서 빼놓을 수 없는 게 사업비라는 수수료인데요. 사업비의 경우 결과적으로 봤을 때,  공시된 이율로 받게 되어있고 최저 이율도 보증해주니까 수익에 영향을 끼치지 않습니다. 그런데 왜 사업비가 중요할까요? 아무래도 연금은 장기상품이다 보니까 자금 상황이 내 뜻대로 되지 않을 수 있습니다. 그래서 중간에 해지할 경우 이 사업비 부분이 차감돼서 원금에 한참 못 미치는 환급금을 받을 수도 있습니다.

 

이 사업비라는 수수료 때문에 내가 원금을 못 받아갈 상황이 생깁니다. (해지환급금: 원리금-사업비-기타 소득세 16.5%) 물론 만기를 다 채워서 연금으로 수령하게 되면 아무런 문제가 되지 않죠. 

 

그리고 보험의 가장 큰 특징 중 하나가 매월 정해진 날짜에 금액을 납입해야 합니다. (납입 지연, 납입액 변경 이용 가능) 몇 회 이상 연체되면 연금 수령이 불가할 수도 있죠. 이 부분은 누군가에게는 부담이 될 수 있고, 반대로 누군가에게는 강제성을 주게 되어 더 좋은 작용이 될 수도 있겠습니다.

연금저축펀드 + 개인형 IRP 장단점

연금저축펀드는 IRP와 함께 말씀드리겠습니다. 이 둘은 비슷하면서도 차이점이 있습니다. 연금저축펀드와 IRP 둘 다 계좌를 하나 만들고 그 계좌 안에 여러 가지 상품들을 내가 골라서 구성할 수 있다는 특징이 있습니다. 내가 100만 원을 입금하면 10만 원은 A상품, 10만 원은 B 상품, 30만 원은 C 상품 이렇게 구성할 수 있습니다. 계좌는 하나지만 원하는 상품을 다양하게 선택해서 담아둘 수 있어서 분산 투자의 효과를 볼 수 있는 상품입니다. 

 

▣ 투자 가능 상품

 

선택 가능한 상품을 (증권사 기준으로) 말씀드리겠습니다.  연금저축펀드는 MMF, ETF(국내 상장), 채권형 펀드, 주식형 펀드  등 거의 모든 펀드는 가능하다고 보시면 됩니다. 개인형 IRP도 마찬가지로 MMF, ETF(국내 상장), 채권형 펀드, 주식형 펀드 등 거의 모든 펀드와 ETF가 가능하고 여기에다 은행 예금 상품과 ELB, 원금 일부 보장되는 ELS, MMDA, 그리고 상장 리츠에도 투자 가능하죠. 종합하면 IRP가 투자 가능 상품의 종류가 더 많습니다.

 

대신 IRP는 주식형 자산에 최대 70%까지만 매수할 수 있고(But, TDF 펀드의 경우 100% 편입 가능) 30% 이상은 예금이나 채권형 상품 같이 안정형 상품으로 매수해야 하는 제약이 있습니다. IRP는 원래 퇴직금 계좌이기 때문에 어느 정도 안정적으로 운영하라는 것이죠. 이에 반해 연금저축펀드는 이런 제약이 없습니다. 100% 다 주식형 펀드나 ETF로 채우셔도 상관없습니다. 분산 투자를 원하신다면 IRP에 상품이 더 다양해서 선택의 폭이 넓기는 한데 납부 금액의 70% 내에서만 고수익을 기대할 수 있습니다.

 

▣ 세액공제 한도 차이

 

세액공제 한도 차이도 있는데요. 세액공제는 연금저축계좌 통틀어서 400만 원까지고, 여기에 IRP를 추가하면 300만 원 추가되어 700만 원까지 가능합니다. 그래서 연금저축펀드에 400만 원, IRP  통장에 300만 원 이렇게 납입하셔도 되고, IRP에만 700만 원 다 입금하셔도 상관없습니다. 납입도 둘 다 자유 적금처럼 원할 때 원하는 금액만큼만 입금하시면 됩니다. 내년부터는 연금저축 세법개정안의 많은 부분이 바뀌는데요. 해당 내용은 아래 포스팅을 참고해주세요.

 

2023 연금저축 세법개정안, ISA 연금저축 전환 최대 1200 세액공제

 

▣ 중도인출 시

 

연금저축펀드와 IRP는 만기가 따로 정해져 있진 않습니다. 내가 연금을 수령할 수 있는 나이가 되면 그때 연금 신청하셔서 수령하실 수 있죠. 그리고  IRP는 중도인출이 불가한데 연금저축펀드는 중도에 일부 인출이 가능하다는 장점이 있습니다. 인출할 때 세금이 어떻게 되는지에 대해서는 이전 포스팅을 참고해주시기 바랍니다. 

 

연금 종류와 특징 세액공제 혜택 과세이연 연금수령 연금외수령 주의사항

 

길게는 30년 동안 가지고 있어야 하는데 단 한 번의 해지나 인출 없이 유지를 하는 게 결코 쉬운 일이 아닙니다. 그래서 연금저축펀드와 IRP에 나눠서 입금하는 것도 좋은 방법이고 일부 인출 가능성이 높다면 IRP 보다는 연금저축펀드가 확실히 좋습니다. 

 

▣ 수익률

 

그렇다면 수익률은 얼마나 될까요? 

 

연금저축-수익률

 

자료를 보시면 신탁과 보험에 비해 펀드의 수익률이 높은 것을 보실 수 있습니다. 물론 지금은 주식 시장이 좋지 않죠. 과거의 자료이고 미래를 대변하지는 않으니 참고만 해주시기 바랍니다. 

세액공제는 받고 펀드 매수는 보류하는 방법

요즘 주식 시장이 좋지 않은데 세액공제는 받아야 해서 납입을 해도 괜찮은지 고민이 있으실 텐데요. 우리가 연금저축을 가입하려는 가장 큰 이유 중 하나가 '세액공제'때문이죠? 세액공제는 받고  펀드 매수는 보류할 수 있는 방법이 있습니다. 

 

연금저축펀드 계좌에 돈을 입금하게 되면 펀드로 바로 투입되는 게 아니라 일반 보통 예금 통장처럼(예수금) 가만히 두실 수도 있습니다. 주식하시는 분들은 다 알고 계시죠? 증권사 계좌에 돈을 입금하고 계좌 안의 돈으로 주식을 사고팔고 하듯이 연금저축펀드, IRP도 마찬가지입니다. 그런데 여기서 매수 금액이 아닌 계좌 납입 금액 기준으로 공제 대상이 되니까 계좌에 돈을 입금해놓기만 해도 세액공제를 받는데 아무런 문제가 없습니다.  나중에 내가 원할 때 투자하면 되는 것이죠.

 

IRP의 경우는 내가 납입한 금액의 100% 모두 예금 상품에 가입할 수 있습니다. 예금 상품 중에는 저축은행 상품들도 있어서 지금 같은 시기에 넣어놓으시면 이율이 꽤 괜찮을 거예요.

 

연금저축계좌 추천

자 그럼 이제 아무래도 세액공제는 다 똑같은데 옵션 사항이 많은 연금저축펀드나 IRP 쪽으로 더 궁금해하실 것 같은데요. 다양하게 운용할 수 있다는 장점이 있어서 점점 연금저축펀드와 IRP 쪽으로 많이 가입하는 추세입니다. 연금저축펀드는 은행과 증권사에서 가입할 수 있고, IRP는 은행, 보험사, 증권사에서 모두 취급을 하고 있습니다. 그럼 어떤 걸 가입해야 가장 좋은 걸까요?

 

일단 수수료가 저렴하고 담을 수 있는 상품들의 옵션이 많은 곳이 좋습니다. 수수료의 경우는 저도 굉장히 중요하게 보는 점인데요. 이게 장기상품이기 때문에 같은 상품이더라도 수수료에 따라 향후 쌓일 수익금에 차이가 생길 수밖에 없습니다. 

 

수수료가 상대적으로 저렴하다면 절감된 수수료 금액만큼 투자금 중대 효과를 볼 수 있기 때문에 장기상품인 연금에서는 수수료가 매우 중요합니다. 다행히도 요즘은 연금저축펀드와 IRP 모두 온라인 비대면 개설 시 관리 수수료가 무료인 곳이 많아졌습니다. 혹시나 오래전에 가입해서 관리 수수료가 발생하고 있다면 이번 기회에 관리 수수료가 무료인 곳으로 갈아타시는 걸 추천해드립니다. 

 

여기서 오해하시면 안디는 게 모든 수수료가 '0'은 아닙니다. 여기서 말하는 수수료 무료라는 것은 계좌관리 수수료가 '0'인 것이고 계좌 안에 편입된 펀드와 예금상품 각각의 판매 수수료는 징수가 됩니다. 그래서 수수료가 '0'이라고 홍보를 많이 해도 완벽하게 '0'은 아닌 거죠. 

 

예를 들어 미래에셋자산운용에서 나오는 펀드상품이 하나가 있다면 이건 신한 은행에서도 가입할 수 있고, 삼성증권에서도 가입할 수 있습니다. 같은 상품이라면 (상품에 대한 수수료니까) 판매 수수료도 동일합니다. 이건 미래에셋 자산운용에서 정해놓은 수수료입니다. 

 

마치 백화점에서 A브랜드 B브랜드 상품을 다 팔고 있는데 다른 백화점에 가도 이 상품의 가격은 다 똑같겠죠? 그런데 이렇게 같아야 할 판매수수료를 저렴하게 판매하는 곳이 있습니다. 마치 온라인 편집샵 같은 곳이 있어요. 같은 상품을 백화점에서 동시에 팔고 있는데 더 저렴한 곳이 있는 겁니다.

 

펀드슈퍼마켓-홈페이지

 

펀드 상품은 펀드슈퍼마켓을 이용하시는 게 수수료면에서 굉장히 유리합니다. 펀드슈퍼마켓은 온라인 증권사로, 펀드를 더 저렴하게 이용할 수 있게 만든 증권사입니다.

 

오프라인-가입-보수

 

오프라인으로 영업점에 방문해서 펀드 가입 시, 위에 사진처럼 보수가 1.5% 정도 나오는 상품에 가입한다고 했을 때, 온라인으로 똑같은 펀드 상품을 찾아서 가입하면 펀드 상품 이름 뒤에 e가 붙고, 이런 상품들은 아래 사진처럼 보수가 더 저렴해진다는 건 아시는 분이 많으실 겁니다. 

 

오프라인-온라인-가입-보수-비교

 

그런데 이 똑같은 상품을 펀드 슈퍼마켓에서도 팔고 있는데요.

 

펀드슈퍼마켓-보수

 

펀드슈퍼마켓에서 가입한다면 이름 뒤에 S가 붙습니다. 여기서  S는 '온라인 슈퍼클래스'를 뜻하고 펀드 슈퍼마켓 전용 클래스라고 보시면 됩니다. 여기서 가입하면 보수가 더 낮아지면서 저렴하게 펀드 투자를 할 수 있게 됩니다. 펀드 보수는 매일 발생하는 수수료이고 기준가에 영향을 주기 때문에 연금저축처럼 아주 장시간 유지하는 계좌라면 수수료가 저렴할수록 매우 유리해집니다.

 

또 연금은 나눠서 받게 되는데 연금을 받는 동안에도 계속 수수료를 아낄 수 있으니까 더 많은 연금을 지급받게 되겠죠. 결론적으로는 판매 수수료가 저렴하고 계좌 수수료, 관리 수수료 무료이다 보니 향후 나의 연금액이 다른 곳에서 가입하는 것보다 많아질 수 있다는 겁니다. 

 

펀드슈퍼마켓에서 연금저축이나 IRP를 가입하시면 수수료도 저렴할뿐더러 선택할 수 있는 상품들도 2022년 11월 1일 기준 일반 펀드 1,213개, 연금저축펀드 963개, IRP 펀드 419개, 예금 23개로 굉장히 많습니다. 똑같은 상품인데 백화점에서 정가 주고 구입하는 것보다 온라인 편집샵에서 저렴하게 구입하는 게 당연히 합리적이죠. 

 

연금 이전

 

좋은 상품은 계속 업그레이드돼서 나옵니다. 요즘에는 참 좋아진 게 내가 기존에 가지고 있던 연금 상품이 마음에 들지 않으면 다른 상품으로 연금 이전이 가능합니다. 쉽게 말해서 금융 상품을 환승한다고 보시면 됩니다. 같은 금융회사 상품으로 갈아타는 건 안되고 다른 금융사로 갈아타실 수 있습니다. 

 

보험, 신탁이 마음에 안 든다면 연금저축펀드나 IRP로 갈아타실 수 있습니다. 연금은 장기상품이다 보니까 안정적이면서 수익률 또한 무시할 수 없기 때문에 한 번 가입한 걸로 나의 노후 자금을 맡기기보다 좋은 조건의 상품이 나왔다고 하면 중간에 금융사와 상품을 변경할 수 있게 해주는 제도를 이용하셔야 합니다. 사실 이 제도가 생기고 나서 계좌 관리 수수료가 무료로 바뀐 곳들이 많아졌습니다. 금융사끼리의 경쟁은 소비자 입장에서는 언제나 환영이죠.

 

기존에 가지고 있던 금액 전액 이체 가능하고, 그대로 옮겨오는 것이기 때문에 내가 납입한 원금에 수익이 발생했다면 평가금액 전액이 그대로 이전됩니다. 그래서 기존에 가지고 있던 연금계좌의 수익률이 생각보다 적어서 마음에 들지 않는 경우,  수수료도 없고 수익률도 더 좋은 곳으로 환승하면 되는 겁니다. 

 

내가 가지고 있는 계좌는 계속 리밸런싱 해주고 관리를 잘해줘야 합니다. 계좌 이전이 없던 예전에는 마음에 안 들면 해지해야 했지만 지금은 계좌 이전을 할 수 있으니 해지하고 싶은 마음이 있으시다면 계좌 이전 제도를 잘 활용해보시기 바랍니다.

 

연금 제도도 알아야 하고, 세금도 알아야 하고, 또 장기 상품이다 보니 아무거나 등 떠밀려서 가입할 수도 없고 등등 원래 공부가 굉장히 많이 필요한 상품입니다. 그래서 연금저축 연말정산 공부는 매년 반복해야 하죠.

 

연금 종류 상품별 장단점 연금저축계좌 수수료 적은 증권사 추천 관련 포스팅을 마치겠습니다. 다른 도움 될만한 포스팅도 아래 첨부하겠습니다.

 

 

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