운전자보험 필요성 특약 종류 한도 & 반드시 넣어야할 것과 빼야할 것

안녕하세요. 오늘은 운전자보험 특약 종류 반드시 넣어야 할 것과 빼야 할 것에 대한 포스팅을 들고 왔습니다. 운전자보험은 의무보험인 자동차보험에서 보장해주지 않는 형사적, 행정적인 책임을 보장해줍니다. 민식이법 시행 이후 운전자보험 가입이 늘어나는 추세입니다.

 

 

 

1. 운전자보험 필요성

 

운전자 보험의 전반적인 설명과 가입하면 좋은 이유에 대해 설명드리겠습니다.

 

• 운전자보험 기본 특약

 

운전자보험은 크게 교통사고처리지원금과 벌금 그리고 변호사 선임비용으로 나눠집니다. 이렇게 총 3개의 특약이 대표 특약이죠. 그중에서도 벌금은 대인과 대물, 교통사고처리지원금은 6주 미만과 6주 이상으로 나뉩니다. 

 

운전자보험에 가입한 분이라면 운전자보험에 교통사고처리지원금 특약이 있기 때문에 가입자가 12대 중과실로 인한 사고를 유발할 경우 형사합의금이 지급됩니다. 교통사고처리지원금이 바로 형사합의금입니다. 현재는 교통사고처리지원금에서 합의금이 최대 2억 3천만 원까지 나오는데요. 예전을 생각하면 합의금이 정말 많이 올랐습니다.

 

이렇게 운전자보험에서 합의금을 지급해 준다면 피해자와 원활한 합의가 이루어질 확률이 굉장히 높아집니다. 그래서 운전자보험에 형사합의금이 필수라는 겁니다. 합의가 원만하게 이루어졌더라도 죄를 지은 거니까 나라에 벌금을 내야 합니다.

 

이럴 때는 대인 벌금 대물 벌금이 굉장한 효자 노릇을 합니다. 일반적인 교통사고의 경우 신호위반으로 보행 중인 사람과 교통사고가 난다거나 신호위반으로 차와 차가 교통사고 난다거나 하면 일반적인 경우 150만 원 정도의 벌금이 나오게 됩니다. 

 

한 번에 150만 원을 사비로 내려면 부담이 될 수 있고 굉장히 아까운 돈입니다. 그런데 운전자 보험이 있다면 이것을 최대 3천만 원 한도 내에서 보상을 해줍니다. 현재는(2022년 7월 기준) 대물 벌금 최대 500만 원 대인 벌금(스쿨존 포함) 최대 3천만 원까지 보장이 가능합니다. 이런 사고를 대비해서 운전자 보험을 가입하는 것이죠.

 

그런데 만약 합의가 제대로 이루어지지 않을 경우에는 변호사를 선임할 수 있겠죠. 이런 경우 필요한 것이 바로 변호사 선임 비용입니다. 자동차 사고로 구속 또는 검찰에 의한 공소 제기 또는 약식 기소 후 공판 회부 또는 약식기소 후 정식재판 청구로 재판이 진행되고 가입자가 변호사 선임 비용을 부담한 경우 가입 한도 내에서 보상이 가능합니다. 

 

현재 변호사 선임비용의 경우 최대 3천만 원까지 보장 가능합니다. 다만 약식기소는 제외라는 거 이 사실을 명확히 알고 계셔야 합니다. 여기까지가 우리들이 알고 있는 운전자보험 기본 특약입니다. 

 

 

2. 운전자보험 설계 어떻게 해야 할까?

 

위에 설명드린 세 가지 특약만 가입한다면 보험료는 5천 원도 안 합니다. 그런데 많은 사람들이 만 원이 넘는 운전자 보험을 가입하고 있는데요. 왜 그럴까요?  첫 번째 적립 보험료, 두 번째 상해 특약, 세 번째 자동차 사고 부상 치료비 이렇게 크게 봤을 때 세 가지 이유가 있습니다.

 

• 적립보험료

우선 첫 번째 적립보험료부터 설명드리겠습니다. 내가 가입한 상품의 증권을 보면 보장성 보험료와 적립 보험료가 나와있습니다. 보장 대비 보험료가 비싼 분들을 보면 대부분 적립보험료가 포함되어 있습니다. 쉽게 말해서 보험료를 3만 원 내고 있어도 보장성 보험료가 만 원이라면 만원 어치만 보장되는 것입니다. 그럼 이만 원은 어디에 있을까요? 

 

보험회사는 사기업이고 은행이 아닙니다. 내가 보험 회사에 적립한 이만 원은 온전히 나에게 돌아오지 않습니다. 보험회사는 사업비를 차감하기 때문이죠. 사업하다 보면 여러 가지의 사업비가 들기 마련입니다. 그래서 나에게 이만 원은 온전히 돌아오지 않습니다.  보험회사는 적립보험료에서 사업비를 차감하기 때문입니다.

 

그래서 보험사에서 적립 보험료를 넣는 건 개인적으로 정말 바보 같은 짓이라고 생각합니다. 그런데 이렇게 말하는 설계사가 있습니다. 특히 이런 설계사를 조심하셔야 합니다. 

 

'고객님, 적립보험료를 넣으면 나중에 해약했을 때 돈을 일정 부분 돌려받습니다. 그래서 적립 보험료를 어느 정도 넣는 것을 추천드립니다'.' 이런 분들은 보장 보험료가 너무 적어서 자기 수당을 더 올리기 위해 적립보험료를 넣는 것입니다. 그러니까 내가 온전히 보장받기를 원한다면 적립보험료 없이 보장보험료만 신경 쓰면 됩니다. 

 

• 상해특약

 

그리고 두 번째, 상해특약에 대해서 설명드리겠습니다. 운전자 특약을 제외하고 상해 특약을 보면 상해 수술비, 상해 입원비, 골절 진단비, 깁스치료비 5대 골절 진단비 등 여러 가지의 상해 특약이 있습니다. 후유장애가 있을 수도 있고 상해사망이 있을 수도 있겠죠. 

 

이 중에서 내가 원하는 상해 특약이 아니라면 이런 특약들은 운전자보험에서 완전히 제외하셔도 좋습니다. 상해 보장은 실손의료보험에서 어느 정도 커버가 되기 때문에 이중으로 보상받길 원하는 것이 아니라면 필수 특약이 절대 아닙니다. 

 

그래도 상해 특약을 조금이라도 가져가고 싶다면 상해 수술비, 골절 진단비 정도는 가져가셔도 무방합니다. 이런 상해 특약들은 나이에 따라, 직업에 따라, 성별에 따라 보험료가 다르기 때문에 운전자 보험에 상해 특약을 원한다면 전문가와 상의를 통해 가입하셔야 합니다.

 

• 자동차사고 부상 치료비

 

마지막으로 세 번째입니다. 자동차 사고 부상 치료비, 줄여서 자부치 또는 자부상이라고 합니다. 개인적으로 이 특약은 온전자 보험의 꽃이라고 생각합니다. 앞서 설명드린 운전자보험 특약 세 가지를 모두 가입해도 오천 원 정도밖에 안 합니다. 그런데 이 특약, 자동차사고 부상 치료비를 가입하면 현재 기준 가장 저렴한 보험사로 가입했을 때 여자는 6,000원 정도가 증가하고 남자는 12,000원 정도 올라가게 됩니다.

 

이 말인즉슨, 가입자 입장에서 자동차 부상 치료비는 그만큼 보상받을 확률이 높고 보험사 입장에서 손해율이 굉장히 높다는 겁니다. 보험에서 저렴하면서 좋은 것은 개인적으로 없다고 봅니다. 똑똑한 계리사들이 통계를 다 산출해서 상품의 특약들을 하나하나 만들기 때문이죠. 

 

고로 자동차 사고 부상 치료비는 교통사고가 나고 상대방이 다쳐서 보상을 해 주는 것이 아니라  내가 다쳤을 경우 보상을 받는 겁니다. 반대로 교통사고처리지원금, 변호사 선임비용, 벌금 이 세 가지 운전자 보험 특약은 상대방이 다쳤을 때 지급합니다. 하지만 자동차 부상 치료비는 내가 교통사고로 다치면 보상이 되는 특약입니다. 

 

특히 남성보다 여성이 너무 저렴해서 여자분들이 가입하면 가성비 측면에서 월등히 앞섭니다. 운전자 보험을 가입하실 때 제가 설명드린 적립보험료 상해특약 자동차 부상 치료비에 대해서 명확히 알고 가입한다면 절대로 운전자 보험에 실패는 없다는 사실 알고 계시면 되겠습니다.

 

결론은 운전자보험 특약으로 교통사고 처리지원금, 벌금, 변호사 선임비용, 자동차사고 부상 치료비 이렇게 네 개의 특약에 가입하시면 100% 효율적으로 가입하실 수 있습니다.

 

 

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